生活奇客

这篇贴子是Sierra Black写的。Sierra在Childwild.com上撰写有关勤俭节约、可持续生活方式，以及有关督促孩子吃蔬菜之类的文章。

 最近的某天夜里，我盯着电脑屏幕，有一种低落难受的感觉，嘴里也觉没有味道。这种感觉又来了—那种深陷债务的感觉。不过我的债务并不是银行账单，我的债务是日历表。

 我从正常工作时间里抽了几个小时，为的是跟我的孩子呆在一起。接着，我又取消了和丈夫的约会，希望能把这个工作时间补回来。紧接着我又和他约了个时间，却想起来那个时间正好赶上我和医生约定的门诊时间。

 时间管理教练Thekla Richter说，像我的这种情况并不少见。“每个人都有这个问题，”她说。“无论在时间管理上多么有条理，我们都总是想做比自己能做到的更多事情。这说明我们有太多渴求，以及太多想象。”

 一旦我进入时间上的盲区，塞车的现象也就不难理解了。

 没时间了

回想过去的六个月时间，我发现自己接的活是越来越多，可是其他的事情还照样要去做。为了兼顾到所有的事情，我开始借时间。刚开始这是这里几个小时，那里几个小时：我对自己说，今天不去洗衣店了，明天去好了。这周让老公去体育馆，并且承诺下次自己一定去。

 很快我就发现，这些借来的时间是要还的。截止日来的时候就好像催帐的税务账单一样，更像是家里四处堆满的家务活。我碰到了和银行债务一样的问题：欠得多，还的少。每天确实没有足够的时间昨晚所有的事情啊！

 Richter说，长时间这么“东借西凑”的生活会让人失掉生活的乐趣。不断地赶时间，即便是喜欢做的事情也变得索然无味。还不说由此带来的健康问题，被剥夺的睡眠时间，和家人的冲突，以及高昂的代价等等。

 因此，时间不够跟事情混乱还不是一码事。当有两件事情同时需要你在场的时候，你很难兼顾两者。你可能会出错，丢东西，忘记最后期限等等。而这些都可能会消耗掉你的钱，并且会降低你的生活质量。

 当然，我并不总是缺时间。作为一位全职太太，靠一份工资打理五口之家的妈妈，我总对别人说起我的那句格言，“钱是没有，时间倒是一大把。”

 几年以来，我遇到问题最好的解决方法就是“自己动手，丰衣足食”的办法。那段时间我学到很多省钱的技巧，花很多时间做园艺，烤面包，做修理，修脚踏车，物品服务交换等等。

 可是当我又开始工作之后，我很快就发现“自己动手丰衣足食”的办法不行了，我再也没有那么多时间了。

 每晚我的睡眠时间是4-5个小时，希望能让时间够用，但是仍然觉得时间过的太快，事情却没来得及做。就好像我醒着的每个小时都是为了别人做工作。孩子们也有这种感觉。他们想要我更多的停工时间，孩子们总是发脾气，睡觉也睡不好。

 得有些让步才行了。

 找时间

首先，我宣布–“破产”：放弃所有的事情。作者俱乐部、游泳课、健身课，以及每周的图书馆讲故事时间统统停掉。

 于是，孩子们高兴坏了，开心地和邻居小朋友玩去了。每天下午他们又可以和我一块看芝麻街，一起烤饼干了。晚上我没有出去社交，以满足我25岁的自我需要，而是呆在家里做一个妈妈该做的事。

 在我放弃（几乎）所有事情之后，我总结出几个我拜托时间债务的方法：

• 优先原则。跟金钱管理的第一步一样，你得知道自己的时间是怎么经过的。“你得‘见树又见林’，知道自己的优先选项，价值，以及所有需要做的事情，”Thekla说。“恩，这有点像财务预算。”
•  先支付给自己。要想摆脱债务，你得先支付自己。和存钱一样，我得先把自己要做的事情先做完才能分配别的事情。我开始每天早上单独在洗澡间冲个凉。这十分钟的私人时间渐渐变成了每周例行的个人空间，全家人也开始习惯：妈妈需要有自己的时间。
•  学会说“不”。Richter告诉我：时间管理的关键是你是否愿意对自己，对别人说“不”。“说到底就是你得做出切实，主动地选择，”她说。就好像你不能一块钱用两次，每分钟只能经过一次一样。这说明，无论你选择做什么，别的事情就不可能同时进行了。

 当然，时间和钱不一样，你不可能有更多的时间。确实是这样，你可能很擅长安排时间，但是最终你不得不放弃一些你确实想做的事情，因为有其他的事情是你更想做的。管理时间就是做出艰难的选择。

Richter建议，当你要做出时间上的选择时请问自己以下几个问题：

• 我得放弃什么才能做这个？
• 这个决定过后我会有什么感觉？
• 我在一个月内，一年内，十年内会有什么感觉？

她还提出，分配时间的话最好是现在，而不是稍后。时间跟钱一样，将来的时间似乎比现在的时间更好处理。

 为自己的时间

说到空闲时间，一定要在安排时间的时候给自己一点时间。每天给自己一小段没有计划的时间就好像拥有一个应急基金一样。总会有什么事需要你的空闲时间的。为这些事情预留出空间，等于让自己免于处于时间压力之下，打断别的工作。

 我在这方面仍然不够在行。Thekla给我提供的几个很棒的建议都是中午一点在电话上说的。不过写了这篇文章之后，我休息了一会，和老公一起浪漫共进晚餐了。我的生活又回复平衡了。

 这并不是说我会永远这么空闲下去，就好像理财并不表示我永远都不会在某个星期资金紧张。不过现在我的时间安排更顺畅，更开心了。

原文地址：http://www.getrichslowly.org/blog/2010/04/08/struggling-with-time-debt/

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我在五月份写了一篇“如何和老板谈工资”。我说采用Jack Chapman的“如何和老板谈工资，如何在一分钟内赚一千元”里的建议，这是改善财务状况的最好办法。我仍然这么认为。如果你在找工作或者想涨工资的话，你一定要读一读这本书。

 不过，“讨价还价”也是你生活中能用得上的另一个技能。事实上，在“什么都可以谈”这本书里，Herb Cohen谈到我们在生活中不断地和另一半，孩子，父母，同事以及朋友“讨价还价”。

 三个至关重要的变量

Cohen在书中写道：在每一次“讨价还价”当中有三个重要的变量：能量、时间以及信息。你可以在牌桌上抓到最好的牌，但假如你没有这三样，你还是会输。

•  能量是把事情做成的能力。比如，假设你能制造竞争的状态，那么你就会在谈判中拥有更多的能量。能量还来自于你已经获得的专业技能和理性（“她是个有名的理财专家，因此她说的话应该是对的”），移情作用（理解别人的情感和立场），先入为主思想（“事情通常都是这样的”），坚持，态度以及说服力。你可以通过联合—让每个参与者认同同一个目标来获得说服力。另外，当你能冒些险的时候你也会获得这种说服力（当然不是愚蠢的冒险）。
•  时间通常也起着至关重要的作用。在谈判当中，时间最充裕的那一方通常都更有优势。耐心非常起作用。无论你有多大的时间压力，你都要保持冷静，保持平静。“你的最后期限是你自己说了算的，”Cohen写道。不要忽视最后期限，但也不要盲目地铆钉它。
•  信息是谈判当中第三个重要的变量。知道的信息越多，你的处境就越有利。所以请在谈判开始之前做好研究吧。在谈判中，按当时出现的新情况行事。Cohen特别善于发现另一方的无意识暗示。另一方做出的反应，提出的问题和表现出来的态度无不反映有价值的信息。

 能量、时间以及信息是谈判当中三个最主要的因素。但是还有许多其他微妙的地方。在“什么都能谈”这本书里，Cohen给出了几十个例子，提出了很多点子。下面我们就来看几个。

 谈判中的其他因素

以下是很多让谈判更有效的技巧中的一部分：

超然

在意—但不要太在意。在所有的谈判当中，最想要或最需要的那一方往往少有优势。Cohen写道：当你感觉自己必须拥有某样东西的时候，你总是要付得最多。你将自己置于可以让另一方轻松摆布你的位置上了。

 竞争

当你谈判的时候，不管是你要买一辆车还是和你的另一半找地方吃饭都是如此，假如你有其他选择，你就会在“讨价还价”中间有更多砝码。如果你注意到了其他有竞争力的因素的话，你就不会拘泥于一个特定的结果了。

 装糊涂

啊，这是我最喜欢的谈判技巧。如果你和我谈判，我总是会显得比我实际知道的少很多。我装糊涂。Cohen写道，“在谈判当中，糊涂可比精明好得多，不善言辞也往往比能言善辩更讨巧，很多时候弱势也可以是优势。”当你装糊涂的时候，你就会在无形中迫使对方给你更多的信息。

 也不是说你必须得装傻。相反的，请记住：信息是谈判成功的要素之一。只是有时候装作没有本来知道的那么多会更好些。Cohen说—我也认为这一点至关重要—你得“学会问问题，即便是在你可能知道答案的情况下。”

 问问“如果。。。会怎样？”

Cohen谈到提出“如果。。会怎样？”是非常有效地方法。要是我自己把割草机拖回家，而不是请你送到家里会怎样？这样的话，价钱会有什么不同？假如我买两盒酒，而不是一盒会怎样？如果我用现金付款，而不是用信用卡会有什么差别？

 沉默不语

在“和老板讨价还价”这本书里，Jack Chapman写道：当你收到工资的时候，无论是什么，最好的反应是“定住”—然后是长时间的沉默不语。Cohen可能也会认同这样的反应。他写道，“很奇怪，沉默，尽管可能很容易，但确实是比眼泪，愤怒以及攻击更有效地武器。”沉默是谈判中强有力的工具。

 拉低成本

当你谈判的时候，“拉低成本”有可能帮你也有可能害你。汽车销售员之所以花上你3-4小时的时间，而不是用短短30分钟的时间推销，其原因就在于他知道，你可能会在最后关头折让100美元，因为你可能在想，“我已经在这里花了这么长时间了—可不能就这么离开。”

 然而，你也能在谈判中对销售人员运用“拉低成本”的办法。如果你想买一台新冰箱，而那位女销售员又觉得自己在你这里已经花了这么长时间，不想就此失去这次成交的话，那么你就能谈到更低的价钱以及额外的折让。

 Cohen又指出：“如果你有什么特别难谈的事情—比如情感上的问题，或者更具体可以量化的事情，如价钱，费用，利率、或者工资—请在谈判的最后处理这些问题，在另一方已经投入了大量精力和时间之后再来解决问题。”

 “什么都能谈”这本书有很多其他的点子，从所持态度的作用到“折让递增”的重要性等等等等。Cohen是一位富有经验的谈判专家，他很高兴和大家分享所有他学到的东西。

 用双赢的思想

大多数谈判都具有对抗性和竞争性：各方都试图获得交易的最好结果。但Cohen却认为实际上却并不一定非得如此。很多时候，双方如果从竞争的对立面转为合作的双方会给两方带来更好的结果；他们必须寻求双赢的“剧本”。这需要截然不同的思维方式以及沟通方式。

 “成功的合作型谈判是那种发现对方真正需要的东西，然后告诉对方可以获得的方式，同时得到你自己想要的东西，”Cohen写道。要想达到双赢谈判，你需要：

• 建立互信，从一开始就寻求合作。
• 收集信息。移情作用—发现对方想要什么，原因是什么。
• 在对方需求的基础上行事。将对方需求当做找到解决方式的基础。
• 寻求帮助。促使对方参与并承诺创造出一种解决方法。

 在冲突型的谈判中，从竞争转为合作会特别有效（不是那种当你只是想买点什么东西的时候）。就像去年夏天我在博客上写的一样，太多时候我们谈判的双方都制造了一种“双输”的状况，然而只要有创造力和耐心，你就能为两方赢得双赢局面。

 注：这就是我为什么那么讨厌最近美国政府的某些政策的原因。我真的被打败了，咱们政府其实可以更合作，实现双赢的—然而事实并非如此。相反，这些政策是对抗的，那么最终我们只能接受全盘皆输的局面。（这个问题就是被某些广播电视上总是挑起事端的人激化的。）

 玩游戏

不管你喜欢与否，你的生活中总是充满了“讨价还价”。你和老板谈工资，和销售员谈一辆车的价钱，一张沙发的费用。你和妻子谈到哪儿去度暑假，和丈夫谈婴儿房刷什么颜色的油漆，和女儿谈她几点得看完足球赛回家等等。

 Cohen知道有些人不太喜欢讨价还价，而且也不愿意参与其中。“当然这是你的权利，”他写道，“但是请记住，要想在竞争的环境中达成合作性的结果的话，你就得玩这个游戏。”如果你不想玩这个游戏，你唯一的选择就是建立起完全的信任（这需要花费许多时间）或者只要全盘接受对方给你的条件。

 通过成为更好的谈判者，你不仅能存（挣到）更多的钱，还能在冲突中变得更好。过去四年我在Get Rich Slowly博客里推荐过很多书，但是我想“什么都能谈”以及“和老板谈工资”这两本书是其中最好的两本。他们的经验会为你的生活带来巨大冲击。

 我是最近才开始皈依有效谈判的。今年有关谈判我学到了很多，而且带给我很大的收获。或许这就是我为什么如此钟情于这个话题的原因吧。通过花时间去“谈判”，我亲眼见到一个人可以在其中节省、赚到多少钱的情形。我想，学习谈判也能改善你的生活。

 原文地址：http://www.getrichslowly.org/blog/2009/12/08/you-can-negotiate-anything/

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克丽丝小的时候常常搬家。她父亲那时在美国空军供职，所以她们家很少在一个地方呆很久。而我，却在这25英里的地方一直生活着。过去的41年里，我越来越想到别的地方去生活，哪怕只是远一点点。事实上，我多想自己年轻时候能住在别的某个地方。

然而搬家要花钱（还有搬到某些冒险的地方也是如此）。这不，上个月A.M.就这个情况给我写了封信，希望我给点建议。她有个到另外一个国家居住的机会，但却有点担心财务上会吃不消。她是这么说的：

我正在计划搬家，要搬到很远的地方，绝对是说真格的。但是我有些担心钱的问题。我今年25岁，个体户，除了以前上大学时的贷款之外没有负债，并且已经存了大约15000块钱。现在的情况是：有个很好的工作，搬到另外一个国家：因此我得从伦敦搬到洛杉矶。

我现在是自由职业，而且手上的活儿都在继续做着，所以收入这方面不会有什么波动（只会增加未来的收入），但是这份新工作会多出来些开支；不仅是移民和搬家的问题，还有每月的开支问题。我得租一间房子或者一套公寓，还得有生以来第一次开车（要开车去上班），另外还要支付健康保险。我的存款倒是可以支付这些费用，但是有点担心这笔钱会用光。

另外，我还年轻，这个新工作是个难得的好机会。只要有了这份工作，我就能轻易地恢复这笔钱。这份新的生活蓝图让我感到很兴奋，不管是工作还是这次冒险的旅程都让我感到兴奋不已。您有什么建议给我，帮我处理好这次大变动吗，处理好财务，不让它变糟吗？

我想A.M.能做的最重要的一点就是：关注现金流。现金流就是用你挣的钱除去你花的钱。假如你挣得比花的多，那么你的现金流是良性的。反之，如果你花的比挣得还多，那么你的现金流就是恶性的。良性的现金流能让你积累起财富（即便是积累得很慢），但是恶性的现金流会吞噬掉你的存款，并且最终导致负债。

A.M.知道她未来将会有许多新的花销。而我想知道的是这些花销和她未来的收入之间的比率是多少。也许，她付了房租，交通费，保险之后仍然能保持良好的现金流呢。如果是这样的话，我的建议当然是要抓住这次机遇。

但如果这些未来的花费超过了A.M.目前的收入水平的话，情况就完全不同了。如果那时她的现金流恶化的话，那么她就需要考虑考虑支出方面的优先选择项了。我认为现金流稍稍有点恶化不是大问题，但要是她每月都损失1000或是2000美元什么更多的话，那她就得决策一下自己打算多久做到收支平衡。还有这次机遇对她来说到底值不值？

另外，我觉得A.M.还应该竭尽所能地检视自己的财务状况。她应该定期检查一下开支情况，保证她的现金流能保持稳定。只要密切关注，她就能在发现问题的时候快速做出回应了。

你对A.M.有什么好建议吗？听了上述她说的话，你认为她怎么做才能让开支少一点吗？这次旅行的机会值得动用存款吗？就算负债也值得吗？她是否应该把这次机遇当做对未来的一种投资呢？如果让她尽可能久地保持存款的话，你会在节省开支上怎么做呢？

原文地址：http://www.getrichslowly.org/blog/2010/06/11/ask-the-readers-from-london-to-los-angeles/

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这是来自April Dykman的客串贴子。

“没有钱的富裕生活。”这是我在读‘缓慢变富’时读到的另一个博客上的标志性句子，那时我还没有应急基金，同时还背着消费债务。

Frugal Babe是一位住在大城市郊区的31岁妇女写的一个博客。她写博客的时候，正好是她和丈夫偿还38000美元创业贷款的时候，这笔钱用来创立了他们的保险代理人生意。然而对于像她这样，除了按揭贷款从未贷过款的人来说，她只觉得自己要尽快换掉这笔钱，于是她在生活上变得很节俭，最终她的贷款还清了，2007年支付掉了最后一笔钱。

我第一次看到Frugal Babe的时候情况就大不一样了：

• 我有信用卡还贷
• 无聊的时候我喜欢网购
• 我自己觉得对那种到慈善捐物里面找东西的兴奋劲儿，还有把偶然拾到的50块钱存到养老保险里面都活像一个吝啬鬼。

好多次我都觉得她的博客写得让人生气。尤其是在现实生活中，我会感到很不舒服，原因是她做的事情正是我觉得自己应该做的：把钱花在刀刃上，剩下的就都存起来。她对钱的态度确实丰富了她的生活，让她感到更快乐，而我在处理财务问题时却让我感到内疚不安。

幸运的是，我停下来研究了一下。以下就是我在Frugal Babe上看到的最能启发我的建议和点子。

关于抚养孩子的高成本问题

2008年那年，FB家因为一个小男孩的到来成了三口之家。根据她家节省的风格，家里把孩子相关的开销维持在大多数家庭在孩子身上的开销之下，只是选择性地买一些必需品，如此她还为孩子准备了一个大学基金。她是这样写的：

如果你有了孩子，千万别信那种一切都为了孩子的说法。孩子真的不需要那么多。只要有好的事物，健康保险，住所，规矩，活动以及爱，孩子的成长就会很顺利的。

有了孩子之后的两大主要开支：一个是健康保险金（大约每月100美元），另一个是每月为他的大学基金里存100美元，当然第二个，她说是备选项，如果你可以做到那就更好了。孩子的多数生活用品都是用旧的，除了汽车座和床垫之外。FB的妈妈花了一天时间做了许多布尿裤（有些事从旧T恤改过来的），这样尿布这一块的开支就少于100元了，现在她的孩子已经学走路了。她们家的二手洗衣机效率很高，洗尿布的用水很少。

（注：另外，FB和丈夫一起做的保险生意也让她可以在家里陪孩子，所以她不用开支照顾孩子的费用。很显然，对那些不能在家里照顾孩子的父母来说这是一笔很大的开销。不过，基本上你并不需要那么多你原本认为抚养孩子应该有的生活用品。）

启示就是：别让别人告诉你：你需要这些原本可以不需要的东西。

为了价值的消费观

节省和贪便宜是两码事。贪便宜的人只关心价钱。节省的人关注商品的价值，并愿意为真正有价值的东西付出一定代价。对于FB家来说，环保健康的生活方式是她和丈夫的价值取向，因此她的大部分预算会花在当地的有机食物上。他们还批量购买食品。最近他们搬了家，有一大块地，于是FB家在上面中了许多食物。FB家很乐意为食物和健康付出额外的代价。

我会在生活的其他方面节省一点，这样我就能买我能找到的最好的食物了，当然我也不会在收银员告诉我维他命345元一盒的时候眨一下眼睛。这是该花的钱。

启示就是：尽量做好的买卖，不过要优先考虑到价值。

没有价值的省下来

FB总是从长远的角度来考虑购买必需品的问题：

假如我想要一件衬衣（当然了，我不是真的想要什么衬衣，因为我的衬衣很多—这么说吧，我只是想另外要一件衬衣），我也知道自己可以去打折店花5块钱买一件不错的衬衣，或者去大商场花40块钱买一件差不多的衬衣。之后我把它们洗几次，我将分不出这两件衬衣哪件是哪一件了—因此，40美元的衬衣并没有带给我比5美元衬衣更大的快乐，那我为何还要额外付出35美元呢？

FB在家里做生意，并且是一个学走路的孩子的母亲。她并不需要一个炫目的衣橱，所以她没有。不过，尽管你有一份专职的工作，去折扣店逛一逛还是很值得的。(我承认自己很少去这样的店里买东西，因此我会选择管理好自己的衣橱。)

另外一个例子是有关车的：

我的车开了19年，我丈夫跟我认识有20年。车子和丈夫都还性能良好。我们是03年在车的原车主那里买的车，花了2300美元。这些年车只是有几次小修理。好处就是：开二手车意味着你只要买责任汽车保险就行了。没有为这辆二手车买事故保险，省下的钱让我们可以买到更多有关责任车险，这一点上我相当满意。

启示就是：在有价值的物品上开支，把没有太大价值的那部分省下来。

关于DIY

呃，这一点简直让我抓狂。已经不止一次了，当我为解决某个问题买了什么东西之后，总是在几周后在FB上看到一个更便宜—甚至是免费的—DIY解决方案。

比如那次，我想要一个能重复使用的袋子，可以折好刚好放进我的钱包里，这样我就不用每次路过商店买东西的时候都拿着塑料袋回家。我花了10美元买了一只蓝色的Avocado袋子, 可以折起来，上面还有个可爱的竖钩。这样很不错了是吧？可是，没过几个星期，FB就写了一篇博客叫做：怎样把T恤做成一个可重复利用的背袋。做这个不用花钱，而且比我买的袋子环保得多，尽管那个袋子也是用再利用材料做成的。

启示就是：在花钱解决问题之前，先想想更划算，或者免费的解决方案。

（未完待续。。。）

原文地址：http://www.getrichslowly.org/blog/2010/06/07/frugal-babe-rich-life/

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这是The Motley Fool 的 Robert Brokamp的客串贴子。

祝。。嗯大家周年快乐。这篇帖子是我在缓慢变富上发表第一篇文章的一周年（零五天）纪念贴。

我的头一篇贴子是去年参加伯克夏年度股东大会时写的报告。今年的年会两周前刚开过了，但是我没有参加，尽管如此，我对巴菲特的评论和自传依然兴趣不减。毕竟，我是伯克夏股东之一。

财富滚雪球

这篇有关巴菲特的贴子来源于“滚雪球”这本书，最近这本由Alice Schroeder撰写的巴菲特传记里这样写道：“ 从某一天起，巴菲特就把一块钱当成十块钱来用，自那以后他就只花该花的钱了”很显然，巴菲特相当吝啬：他只在下雨的时候洗车，那样他就不用为洗车的水付钱。

华盛顿邮报的前继承人和出版人Katherine Graham曾经向巴菲特借一毛钱打电话。（还没有手机之前，人们都只能在一个叫电话亭的地方打电话，那时候也没有Twitter 这玩意！）当时巴菲特手里有四毛钱，于是这位百万富翁头一次跑去换了零钱。

如今，我们都知道这一点：今天的一块钱花出去就是花出去了，没有了。我们也承认：或许今天投资的一块钱多年之后会有更大的价值，于是我们不仅推迟满足自己，另外还愿意为此付出代价。

可是，今天省下的一块钱真的就会在某天变成十块钱吗？那可是很大一笔复利的累积才有的结果，尤其在今天的存款利率情况下。

而对于巴菲特来说，他在过去的确低估了自己。从1965年一直到2009年期间，伯克夏股票的年回报率达到了20.3%，1块钱变成了4341美元。这就是说，先生们女士们，你会变成全美国最富有的人。

普通人的复利

可是我们这些普通人呢？你觉得今天做投资能有十倍的回报吗？（是的，就是增长十倍。）这取决于你的回报有多少，以及你用了多长时间获得这些回报。

以下是三个图表，假定有三种回报率，初期投资为100元，500元以及1000元。（这个假设应该比我们花一块钱的比喻更有代表性一点），及这些钱投资的时长。

年回报率4%

年回报率6%

年回报率8%

这几个例子可以看出，唯一增长十倍的投资是投资超过三十年，年收益率达到8%的投资，这种投资在现在这个时代并不那么容易做到，不像上个世纪后期那样。不过，这些数字对年轻人来说仍然很有吸引力。

有关这些表格我还有一些额外的想法：

1，这些数字没有考虑到通胀的因素。所以今天投资100块并不表示你将来可以用今天的价格买到1000块的商品；相反可能你能买到的数目比1000块少得多。不过只要你的回报大于通胀水平，你就仍然可以买到比你今天能 买到的更多的商品。

2，当然了，大多数人不会每天都花100，500，1000块，但是我还是觉得把这些花费转成年利率的表格很有用。每个工作日花6块钱吃午饭？一年可就是1400块一年。你每月花100块上网吗？那可是一年1200块的投入。而且这些花销都是税后花出去的钱。也就是说，要花费这1200元钱，你就必须挣1600块，然后上缴400块到联邦和州财政（假设两个利率加起来是25%），这样你才能用到1200。假设你把这笔钱放到传统的退休基金账户里，那你就至少能延期支付联邦和州里的税务（尽管不是社会保险税–你仍然得缴这个税）。

3，表格中的数字是一次投资，并不是连续投资，定期投资。打个比方，假如你每月投资500块，并且获得平均6%的年利率，那么三十年之后你将得到500000块。

假如你像巴菲特一样发现：未来价值可以帮你更节俭的话，那么你可以把这些表格打印出来，放到你的钱包里，把他们跟你的信用卡放到一起；贴在你的电脑显示屏上—就在你最喜欢的网购按钮旁边。就像Alice Schroeder在The Motley Fool的访谈里说的那样，她写这本书的原因来自于复利的魅力：

“雪球的说法来自于巴菲特的那句‘生活就像滚雪球’。这句话确实是对复利的一种比喻，说的是事物以指数数率向前翻滚的情形。因此，他赚到的钱就像是一个巨大的雪球，但同时它也是各种知识、关系以及所有不同事物不断相互作用的一个结果。”

明天和今天的平衡
尽管巴菲特出了名地节俭，然而他并不建议放弃所有生活的乐趣。 就像施罗德在解释 她的另一“下一节愚蠢采访”里说的那样：就连巴菲特也会建议你得在两者之间找到平衡，是享受今天还是为了明天投资你的钱或者脑子：

有一次他对我说， 如果有些事你确实想做的话，那就不要等到70岁以后再做。 …现在就做。 别担心多少费用之类的事情，因为你现在就要去享受它了。 要知道，到时候你的身体是不是够好都还是一个未知数。

另一方面，如果你投资于教育和学习，那么你就应该尽早去做，因为接下来随着时间的累积，你才能得到长时间的效果。 并且，你学习和投资的东西必须是积累性的知识什么的，这样你的能力就会增强。

因此，别学那些明天就要过时的东西，就像某些软件一样（两年之后就没有人用了），要学那些能再十年二十年时间里让你更有智慧的东西。这个观念我到现在都还觉得很管用。

J.D.留言：我意识到咱们有关复利的讨论有点理论化，不过仍然引人入胜。假如你早早地开始，并且坚持做下去（事物确实是随着计划变化的），那么你就能真正通过复利的力量建立起巨大的财富。然而，巴菲特也指出，并非只有金钱能获得复利，知识也能，关系、经验等等无不如此。今天你为改善生活做得越多，明天你的生活就会更好。

原文地址：http://www.getrichslowly.org/blog/2010/05/12/the-snowball-how-compounding-affects-money-knowledge-and-life/

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消费少一点，花钱少一点。试试这75个点子，享受生活吧。

作者：Craig Idlebrook

理论上，我太太和我很穷。有多穷呢？2005年我们一共挣了4304.84美元；而在2004年，我们挣到这一半。我们的纳税等级很低，因此在给政府提交纳税申报表的时候颇费了些周折才让对方相信这一点；他们只是不敢相信，美国人可以用这么少的钱过生活。

然而，在很多方面，我们又比华尔街银行家还要富裕：我们存钱买的房，没有用按揭贷款；我们没有信用卡或者月供账单；我每星期在家里办公大约20个小时；另外，我女儿有两个在家陪伴的家长。

简单的说，我们从不祈求什么，而且我们的生活充满了乐趣。

过去十年间，我们每天都在做财务决策，正因为如此我们才有了今天的生活。因为我们不想花时间做自己不喜欢的工作来挣钱，相反，我们专注在如何延伸钱的用途上。我们发现通过控制每日开销，我们能做到不牺牲生活质量的同时还能存到很多钱。我太太和我从来不会对那些有钱人感到困惑；如果你真心想存钱，我们能做到的你也能做到。以下是75个存钱小贴士，都是从我们自己的经验里得来的，可做参考。找找让你花少的钱，却可以享受好生活的方法吧！

又好又便宜的食物

• 买生的食物配料，而不是打包食品。如果你不知道怎么做饭，你得学会做饭。你会在食物账单上省下钱。长此以往，你的身体也会因此而受益。
• 从本地的健康食品店成批购物，或者直接从可以接受邮件订货的公司批量购物。如果你达不到他们的最小订单数量，那么就再找一家和你一起订货，或者组织一个更大的购买食品俱乐部。
• 避开那些菜贩子，直接从农民手里买菜。寻找农民摊位，社区支持的农业计划以及农贸市场。
• 只吃当季的水果和蔬菜，这时候的水果蔬菜是最便宜的。（有一次，我还找到了三分钱一磅的有机西瓜！）便宜的时候就多买点屯起来，放到冰箱冷藏，以备之后食用。
• 注意冰箱里的动态，确定没有任何浪费。一周一次，做汤或者砂锅炖菜用掉那些蔬菜和其他剩下来的菜。
• 逛超市的时候计算每磅食物的价钱。做做算术可以帮助你找到便宜菜。
• 不要吃得过饱。吃得过饱，事物都跑到下水道去了。

如何避免租金

• 找个可以住进去的照顾老人的地方，帮别人从福利院走出来。总会有人特别需要别人的帮助，而且通常这并不需要什么证书，只要有同情心就可以了。
• 帮别人翻修房子，作为住宿的条件。这是我们搬进现在的家的原因。
• 短期停留的话，你可以做房屋看管人或者宠物保姆。
• 长期居住的话，你可以做个看门人。找这种看门人活计有个好地方：The Caretaker Gazette。

找到并且搭建自己的窝

• 不要看房产经纪人给你列的清单，找找便宜一些的房子。试试当地的钱报。
• 不要怕问。如果你看到自己喜欢的一块地，你可以找地主问问，这地卖不卖。可能会比你想象的要便宜。
• 为你的新家添置废旧物品。有很多资源：找找哪家在翻修房子的，可能他们会让你拿走一些旧物；查查当地黄页，看哪里有用旧的建筑材料；或者找找这方面的网上讨论小组，譬如Freecycle，人们在这里交易各种各样不要的物品。
• 用好的隔热材料或者好的窗户，不要在这上面省钱。把你的家建的紧凑一点，这样在取暖上面的花费就少了。你甚至可以使用木质燃料的炉灶或者其他辅助的取暖设备，这样就可以避免花钱买，并且运行中央空调了。
• 同木匠以物换物。有些社区会组织一些银行，让以物换物这样的服务更容易一点。你可以再这里了解更多信息。
• 和另一家人共同买一块地。去查一查当地区域制条文，在买地之前确定你可以合法分摊房产。
• 就地取材，使用自然材料。如果你有木头，并且有相对比较不贵的自动切割设备（相比你买的木材来说），你可以在完工后将设备卖掉。建房子时使用石头或者稻草包，石灰粘土，这是相对比较便宜的自然建筑材料。

将房子的保养费用降下来

• 关掉没有在使用的房间，节约热能和空调。
• 使用各种装置时，请用有效的方式。当你准备使用炉子的时候，你可以来个烘焙之夜。让你的木质炉灶成为你的干燥器和烧水装置。
• 利用自然天气变化来取暖或者通风。夏天时，晚上打开窗户，中午之后再关上。
• 把冰箱放到屋子里最冷的地方，这样它使用的能源会更少。
• 用冷水洗衣物。洗衣时，摩擦起到最关键的作用，而不是水的温度。
• 当你有段时间不用水暖时，关掉它。
• 购买节能灯泡。你在电费上省下的钱会增加得很快。
• 拔掉那些不用的电灯、钟表或者计时器什么的。这些电器就是摆在那儿，其用的电量也是十分惊人的。你可以把多个插销电路板换成一个总的电路板，这样你可以很快把他们全部关掉。
• 和朋友或者同事共用汽车。有些城市有网上清单，帮助人们和其他共用汽车的人取得联系。
• 问问你的城市是否有这种共用汽车计划或者跟某个你信得过的人搭伙拼车。
• 将柴油用车改成用二手植物油。你要一次性为这次改装付些钱，不过之后你所有的燃油费都将是免费的。你要做的就是找一家愿意送掉二手植物油，并且愿意让你拿走的餐馆。
• 追踪你的油耗里程，找出改进的方法—让你的轮胎保持有足够的气，别超车
• 每次开车出门环城旅行时尽可能多做事，而不是出门很多次。这样你会省下很多汽油。
• 提前定下最低价的飞机票。如果飞机超员的话，早点到机场，然后要求被挤下飞机，以换取免费机票。

当你必需购物的时候

• 除非你需要什么东西，否则不要走进商店。永远记得带一个购物单。记住，商店就是设计好了让你买你原本不想买的东西的。
• 购买尽可能多的季末商品，从皮划艇一直到园林储备物资。
• 购物之前，先试试向家里或者朋友借。查看当地的Freecycle小组，找找大家有什么要送走的东西。为各种生活小工具建立借用合作机制。
• 买新物品之前，先尝试找找有没有用旧的。你可以从网上大量商品当中挑选，从各种门类或者钱报之类里面挑选，以及车库售卖，房产售卖，折扣店。
• 当你买新物品时，请选择质量好，又耐用的商品。如果你不必再不久的将来换掉这个物品的话，那么预先消费通常来说比较划算。
• 不要购物，要废物利用。大学城里学期结束的时候你去看看。如果你住在高中附近，试试跟门卫打听一下他们清理学生储物柜的最后一天。

买衣服

• 尽可能买旧衣服。你可能有幸在车库售卖场找到卖衣服的，或者在旧货店店看到更多的旧衣服，还有寄售店，eBay。
• 开个旧衣服互换Party，和朋友换一换不穿的衣物。
• 试试做缝纫。在旧货店里找些便宜的材料，或者把你的全套装备拿出来翻新。
• 注意商店里的清货架。你总会惊奇地发现很多商店都会降价处理卖不掉的衣服。
• 问医生或牙医，看他们是否有按比例收费的费用。
• 找找免费或低价诊所或卫校诊所。（不过请当心，有时候你付得越多，你得到的服务就越好。我在一个新认识的医生那里就曾有过几次不太好的补牙经历。）
• 预防疾病，保持身体健康。做运动，注意饮食。试试做瑜伽，减轻压力。戒烟。
• 国家保健系统运动。

减少教育成本

• 有关大学，你可以上一些州立学校或者社区大学的常规教育课程，那样学费会很低，甚至在你计划在一所贵一点的学校修完大多数课程的时候也是如此。仔细查看你所在学校的课程安排，确保所有的课程都可以转校学习。
• 进入州立大学。提前一两年就在附近选定居住地，如果需要的话。省下的钱非常值得提前找住处的费用。
• 在网上买用旧的大学课本。别进那种垄断型的大学书店。
• 注意那些奖学金机会，包括那些除了费用之外的包含资源的。我常常因为给系主任罗列表格而得到一盒子的有机通心粉和芝士。
• 不为学分，只为了你想学这门课而学这门课。
• 试试以物换课。举个例子，我太太正打算用照片换舞蹈课。

廉价娱乐

• 停掉你的网络服务，使用无线上网的热点区域，在那里你可以免费联接网络。最小的小镇上应该都有一个这样的地方。
• 重新发现图书馆的基本观念。想象一下免费的网络联接，成千上万的书籍，CD还有DVD。
• 志愿做音乐会、舞台剧和其他活动的引座员。（多年来我从没有为一部戏花过钱。）
• 在当地报纸上找找低成本的好玩的活动。充分利用免费音乐会、活动和观影活动。
• 当你在看演唱会或电影的时候，不要买任何喝的吃的东西。有些地方甚至让你带自己的小吃进去。
• 轮流喝朋友举办Party，家庭聚会或者音乐晚会之类的活动。
• 偶尔，你可以冲上前去，花钱吧。省钱就好像是节食 ：当你想饿死自己的时候，长远来看你最终会花的更多。

如果你有一种自认为有价值的娱乐方式的话，那么这就是你尝尝挥霍的时候了。

用少的钱看世界

• 给各种组织当志愿者，比如像WWOOF（有机农场志愿者协会）这种提供食物和住宿的组织，当然交换条件是每天一定时间的工作量。
• 和全国各地的朋友交换房屋，在新地方享受免费住宿。
• 去野营，或者租一个小木屋。不要忽视国家公园和国家森林这样的地方，他们往往比其他地方便宜，而且游客相对要更少。
• 试试在当地度假。很有可能，你所在地100英里的半径范围内有些不错的地方。
• 问问那种给不幸游客打折的酒店，特别是当你没打算停下来的时候，但却必须停下来，就是因为天气好糟糕。
• 没有法律说你不能跟酒店在房价上讨价还价。
• 把度假和工作结合起来，让你的度假生活真正物有所值。我有一次给我的学校志愿检查一个创意学习计划，地点在佛蒙特州，然后我和太太在那儿免费吃住。
• 旅行时到当地超级市场买食物。这可比在饭馆里吃便宜多了。
• 当你租车或租卡车的时候，请选择有折叠座位的车。晚上找个安全的地方睡觉，你立刻就能有个舒适的睡觉的地方了。

节俭的快乐之家

• 一定要给孩子穿旧衣服。他们太可爱了，所以没必要穿得那么时尚。
• 和其他父母交换保姆时间，和其他家庭组成轮换式娱乐小组。
• 度假期间，给家庭和友人带礼物时，把他们的名字写在上面，而不是买一个大礼物送给所有人。除此之外，有个白象节Party，大家都带些谁也不愿意要的礼物，还有送搞笑礼物的。
• 使用礼物支出上限。
• 为自家用餐，按摩或者保姆时间准备自家做的礼物。
• 因为某个用意比较好的原因给一个朋友或是家庭成员捐助物品，而不是送一些他们不想要的礼物。你不仅能支持一个有价值的组织，还能在营业税和交通费用上面省下钱。
• 不要骄傲；时时接受家人对你的帮助。这会让他们感觉很好。

这些建议仅仅是一个起点。你会找到许许多多存钱的方式。如果可以的话，你可以把它当做一种游戏，并且让它变得好玩。毕竟，这不过是钱而已。祝你“敛财”愉快！

你有更多有关存钱的点子吗？你可以添加到评论里面。谢谢！

原文地址：http://www.motherearthnews.com/Modern-Homesteading/2007-10-01/Live-on-Less.aspx

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作者：J.D.

这篇文章相关经济，新闻

上周五晚上，我们出去玩儿了。克丽丝和我，还有一票高中老同学去玩了保龄球，完了一起吃了披萨。那天的感觉就好像以前一样—只不过有几个上学的小孩儿跟我们混在一起。

吃着辣椒披萨，喝着生啤，大家的话题转到了经济上。我问弟弟杰夫，家里的盒子工场做得怎么样。“老实说，”杰夫说，“自打08年十月以来，这个月是咱们最好的一个月。要是看看每天的销售额，你就知道了，这是我们两年以来最好的一个月。”

“真好啊，”我说。“可能这说明经济终于开始转暖了。”

这些年来，我们一直都信奉Custom Box Service里的销售情况，相信它一定是整体经济健康与否的晴雨表；我们家的销售额总能反映未来六个月的国家经济走势。盒子工场的销售额在07年秋天就开始下滑了，比如，08年3月份之前的那次下滑。直到去年二月，销售额降到了谷底，是自公司成立以来的最低谷。因此，如果公司的销售额显示正在上升的话，我们可以把它当作美国经济正在恢复的讯号。

“你的生意做得怎么样？”杰夫问我们朋友罗恩。罗恩家有个诊所，他们家的销售也下降了。

“糟透了，”罗恩说。“去年一塌糊涂。”

“我觉得经济已经坏到底了，”克丽丝说。“前段时间我因为工作刚到东俄勒冈去了一趟。我有段时间没去过彭德尔顿了，那里闲置的商铺多得不得了，我都吓了一跳。很多地方都没有生意做了。”

“我在等，希望事情有所转机，”罗恩说。“今天我们刚接了一个大订单，可以缓解一下。要知道我们去年就想拿到这个订单了。很高兴最后终于拿到了。”

“嗯，”杰夫说。“我觉得很多人拖后了订单，原因是他们想预算少一点。但这样的话，事情就更糟了。去年我们卖的很不好，都没法给员工发奖金，圣诞节红包也比以往小了很多。不过好在，我们没有辞退工人。”

“不过今年元月还不错，”我说。“这是个好兆头，不是吗？”

“是啊，”杰夫说。“还有个好兆头，就是我们有些供应商开始抬价了。而且，我们发现有些供应商的报价高了15%呢！”—15%的提价对于纸产品来说可是一大笔哦—“所以这可能说明经济正在转好。或者这只是一个未来可能出现通胀的迹象。我想，如果大家乐观的话，你完全可以说这些都是经济好转的前兆。这个方向肯定是对的，但也可能是经济大萧条中的一个小高潮。”

比如，我就是个乐观者。（不只是对于经济，而是对所有的事。）我认为事情已经到了转机。失业率仍然在拖累经济（失业率总是在拖累经济，将来也还会拖累经济。），但是就我来看，经济似乎已经触了底，而且终于开始慢慢显现出好转的迹象了。

那天周五晚打完保龄回到家，我把最近在“缓慢变富”和MoneyRates上的一次调查问卷找了出来。从元月中旬开始，凡是到过这两个网站的访问者都回答了这个问题，“你觉得现在的经济形势如何？”以下就是超过1200份答复的统计结果：

2%–强劲增长。

15%–基础牢固，增长些许，谢天谢地。

43%–没有增长，但是至少没有变得更糟。

20%–还好，只是看起来正在下滑的趋势。

21%–自由落体，我为最坏情况做好了准备。

总的来说，缓慢变富和MoneyRates的读者都不怎么乐观。很多读者认为经济形势停滞不前，而另一些读者则认为形势正在变得更糟。不到五分之一的读者认为经济在复苏转好。

调查问卷是一回事，但我想听听大家真实的想法。你对最近的经济形势到底怎么看？你觉得我们终于触底了吗？还是觉得形势仍然在恶化呢？这次萧条对你和你的家人又哪些影响？你觉得哪些因素会影响经济，让经济转好？

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信用卡债务会像杂草一样漫天飞涨。你得在债务失控之前把握住它。一次养成一个习惯，这个很管用，相信我。如果你使用信用卡或者你有信用卡债务的话，你就得在这方面多费心心思了。

我个人经历了许多这方面的事情，这些事让我学到了不少东西。我的第一张信用卡是我满十八岁时从花旗银行申请的。那时我觉得，哇哦，有自己的信用卡太酷了，尽管当时的信用额度只有300美元。那张信用卡的年利率很低，只要14.99%，但随后的六个月里这个数字就窜到了25.99%。不到一周时间，我就花掉了我的信用额度的一半。看着那些旧收据，这笔钱似乎就用在出去吃饭、给家人买礼物、还有修车上了。（当时我自我感觉很好。）

当然，尽管我知道使用信用卡是很简单的事情，但实际开始把它管好可不是那么容易。关键在于我对它了如指掌并让我的信用卡系统自动运作起来。

检查月报表

现在盗号现象越来越普遍了，因此每月看看自己的报表绝对是个好习惯。有时信用卡公司可能在收费上出点差错，所以我会隔一段时间登陆我的信用卡账户一次，看看是否有什么可疑的。我还要看看纸质报告，看看是否有错。

在你看月报表之前，一定要确认当下的利率或费用是否有变动。信用卡的整个报表会很冗长。再检查一下，确定你的利率没有剧烈的上涨。我有个朋友就曾告诉我，她的美国运通银行账户的账单就曾经暴涨过一次，尽管她从来没有拖欠过账单。

如果信用卡有年费，我会再申请一张，或者跟信用卡公司协议不交年费。为什么持卡人还要交费用呢？普通信用卡没有返还，也没有低利率，所以不应该收年费。

按时缴纳信用卡账单

好的信用可以帮你在按揭贷款买房的时候，用高信用度找到低一些的利率。众所周知，如果信用卡用户拖欠了账单，或是超出了额度，都需要支付39%的费用。也就是说，你的每月结余就会多出来78美元，且不包含利率。帮帮忙，按时缴费，别超额消费，比什么都好。

信用卡公司还有一种赚钱的方式，就是在电话上让你付十五美元。想不出来还有哪个商家可以在电话上说一声就让你付给他们钱的。你可以提前一周email或者邮寄出你的账单，但如果你必须支付这15美元，用来避开那39美元的费用的话，那么你就认命好了，付了这笔钱吧。我通过在网上自动设置账单支付，给生活带来了很多方便，同时也避免有拖欠的账单加到原有的账单上。

尽可能付清。（最好是全额付清）

信用卡公司可能把你叫做“债务人”，但是至少你并不是每个月都欠债。如果你做不到这一点，那么尽可能地付清你的账单。不要只是给自己一个最低支付额。如果你没能支付这个最低额度，那么请联系信用卡公司，让他们为你设定一个可以支付的计划。

由于经济危机，有些公司会很愿意和你合作。至少，你可以问问，是否可以取消某些费用，降低你的利率。还是这句话，由于经济衰退使很多家庭陷入经济危机，因此这些信用卡公司更愿意同你合作。他们宁愿收一小笔钱，也总比没钱收好。

因此，你要做的是增加收入，减少消费，增加你的债务偿付率，并最终消除债务。

试一试，用滚雪球的方式消除债务，或者你甚至可以一点点地支付掉更多的费用。首先在最高利率上支付比最低额度多一些的费用，然后持续支付，让你的信用卡债务越来越少。当你付清第一张卡以后，你可以将所有的债务记录转到第二张卡上，继续支付直到付清所有的债务。

永远也不要把信用卡借给别人！

这个账户是你的，所以你要对它负责。

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这篇文章相关基础知识，存款

几周前，我们讨论了该存多少钱的问题。但是如今我们需要存多少钱呢？我们得有多少现金储备呢？

我现在在写书，所以读了很多理财指南方面的书。当读到Bert Whitehead的Why Smart People Do stupid Things With Money的时候，我发现了一个列表，这个列表叫做“最小基本流动资金”。（Whitehead是一位受过高等教育的财务策划师，他没有用“留存现金”这个词，而是用了“最小基本流动资金”这样的词。）

Whitehead写道：很多人下定决心存下自己收入的10%之后会问这个问题：“我上哪儿投资这笔存款呢？”首要目标是有足够的留存现金。媒体中有很多理财专家都会说，你得存下相当于3-6个月收入的留存现金。对于大多数中等收入的人们来说，这简直是白日梦。我对咱们的客户采用了另外一种不大相同，且更为现实一点的做法。

对于Whitehead来说，所谓足够的留存现金完全取决于你所处的环境。更现实一点的不同做法采用的是层列式的方法：

• 如果你有工作，以及固定收入，那么你得存下年收入的10%。
• 如果你给自己打工，或者你的收入不稳定的话（比如根据不同的佣金有不同的收入等等），那么你需要存下年收入的20%。
• 如果你退了休，你得存下年收入的30%。（我想这应该是指退休金，因为退了休，你就不再有工作收入了。）
• 如果你可能失业的话，那么你需要存下年收入的40%。

Whitehead区分了留存现金和应急储备的区别。我不太清楚他对这两者的具体看法。我觉得对于Whitehead来说，留存现金—也就是“最小基本流动资金”—只是我们手头上可以周转的最小金额。要是车坏了，屋顶漏了，这个资金也要用在这上头。
保险通常用来应对非常紧急情况。因此，Whitehead推荐大家保持相当于留存现金两倍的“应急流动资金”。（他还说这笔钱必须存在退休账户里，而不是放在存款账户中。）
尽管我觉得Whitehead的某些财务计划让人有些费解，但是确实很喜欢这种分层式的存钱方式。对我来说，不是每个人都必须存同样数量的钱，这一点比较合理。毕竟，我们所处的环境不同，我们的需求也不尽相同。还是像我常常说的那样，你只需做适合你的事情。

更多信息，请到图书馆借这本书：Why Smart People Do Stupid Things With Money。

原文地址：http://www.getrichslowly.org/blog/2009/10/07/how-much-should-you-have-in-savings/

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